「你最大的恐懼應該是浪費自己的生命和時間，而不是『當我八十歲的時候，我還剩多少錢』。」
DIE WITH ZERO：Getting all you can form your money and your life，中文書名是《別把你的錢留到死：懂得花錢，是最好的投資——理想人生的9大財務思維》。
我深深覺得，這本書應該會是我今年讀到最喜愛的一本書。
也是明天明真的打從心裡第一次覺得，可能有那麼一本書，是必須要用力推薦給所有人看的。
可能，就是這一本了。
比起中文的副標，我覺得英文的GETTING ALL YOU CAN更貼近這本書的主旨。
在我看來這本書，討論的遠遠不止是財務思維，而是長遠的人生觀。
我認為，
DIE WITH ZERO的核心概念是「人的一生是由體驗構成的」。
體驗，會化成回憶與成就，烙應在我們的人生上。
而要創造美好的體驗，需要健康、金錢和時間，缺一不可。
而因為在人的短暫的一生中，健康、金錢和時間是會變動的，所以應該要尋求最有效益的方式，來將「體驗」最大化。
這也就是為什麼，應該要DIE WITH ZERO，追求死前財產歸零，因為如果沒有在死前把錢花完，很顯然，你的錢就沒有轉換成體驗，沒有發揮最好的價值，沒有效益。
DIE WITH ZERO的財務思維
在我的認識中，目前長遠的財務規劃主要有兩種流派。
第一種，簡單來說就是沒有規劃的規劃。
這是多數人，自然而然會採取的策略。
也就是找工作，提升收入，開源節流，閒錢投資。
買保險來避免意外。
一生就這樣讓財富慢慢累積，到了法定退休年齡左右就退休，開始過清閒的退休生活。
當然，沒有規劃的規劃也不是真的完完全全沒有規劃；還是有很多需要煩惱的地方。
最終能夠順利在年老時累積大筆財富，已經是很了不起的成就。
這種財務思維的優點很自然，讓人舒服。
但走這條路線的成功者，往往在老年時擁有大量資產，但因為年紀和健康常常沒辦法真的用這些錢做點什麼，最後就是捐出去做公益，或留給家人後代。
第二種，是FIRE運動。
先想清楚自己人生的夢想，估算這一輩子需要多少錢，然後努力賺到財富自由，提早退休。
FIRE，來自Financial Independence Retire Early，也就是財富自由，提早退休。
FIRE思維在實際應用時，常常建立在一個很重要的前提。
那就是4%法則，確保自己退休後有錢可以用。
當4%法則失靈時，可能就必須改成3.5%，或者在額外找一些收入來源。
但就算失敗了，這種以人生夢想為原則的大方向，仍然可以給每個人帶來不同的人生敘事。
而本書的Die with Zero，在我看來就是橫空出世的第三種財務思維。
而且是徹底翻轉過往人生觀的思維。
作者是Bill Perkins，比爾・柏金斯。一位對沖基金經理人、企業家、好萊塢電影製片和撲克玩家。當然，也是這本書DIE WITH ZERO的作者。
作者的主張跟FIRE一樣，重視每個人的人生價值勝過金錢；並追求人生體驗的最大效益。
而花錢來得到人生體驗最有效益的時候——通常是在20-35歲，身體還健康硬朗的時候。
所以跟FIRE稍有不同的是，他鼓勵我們在這段期間不要努力存錢，甚至該努力去花錢換取體驗，追求僅有一次的青春。
在這本書開頭，作者舉了非常經典的寓言故事——「螞蟻與蚱蜢」。
螞蟻，工作勤奮，成功過冬。
蚱蜢，玩樂一季，結果面臨餓死的危機。
如果只看結果，我們自然會覺得勤奮的螞蟻是好榜樣，因為他可以靠自己活地更久。
但想遠一點，怎都沒有人問過螞蟻的生命中除了工作以外還有什麼？
對你而言，生命最重要的是什麼？
難道只是工作？只是擁有大量的財富？
對大部分的人而言，肯定不是吧？
工作跟財富，對大部分人而言，應該只是拿來追求某些人生目標的工具而已，而不是人生的最終目標。
人生的最終目標，應當是最求體驗。
體驗的記憶股息
我覺得這本書，最讓我覺得衝擊的章節，是第二章〈投資自己的人生體驗〉。
在這個章節，作者嘗試將體驗量化成數字，然後統整成圖表。
有點像是每年的財富累積圖。
今年，學會了怎麼做臭豆腐馬卡龍，加兩分。
今年，在路上搭訕了陌生人並成為朋友，加五分。
今年，和親戚去烤肉聚會，加兩分。
今年，人生第一次一個人旅遊，飛去日本玩，加十分。
今年，扶老奶奶過馬路，加三分。
⋯⋯
林林總總的各種體驗加總起來，就是今年的體驗價值。
無論你有沒有很努力在投資你的體驗，每一年都應該會有個或高或低的分數。
這就跟金融投資很像。
雖然體驗可能無法變現，但體驗，不才是我們人生最終的追求嗎？
這些每一年每一年的體驗，加總起來，就會是你的人生。
而且跟財富不一樣的是，你經歷過的體驗，永遠屬於你。
當你老後，你不會記得自己這一生到底賺了多少錢，你只會記得這些體驗。
當你死後，你會希望別人如何記住你？
「淨資產達到八千萬的人」？
「曾獨自前往日本冒險的人」或是「扶了五十位老奶奶過馬路」？
「臭豆腐馬卡龍店創辦人」？
投資體驗跟投資股票相似的第二個地方是——體驗其實是有股息的。
體驗不會消失，你也無法買賣。
但經歷過的體驗會化成回憶，烙在心頭。
在未來，每當你想起曾經的體驗，你就可以再度感受體驗的價值。
這些「記憶股息」，就是體驗的股息。
他們當然是不會太多，但是慢慢積累複利，也是一筆可觀的價值。
今年的你，扶老奶奶過馬路。
去年的你，談了一場深刻的戀愛。
前年的你，因為沒錢過著三餐泡麵的生活。
在未來的十年、二十年，在你離開人世之前，
這些或好或壞的體驗，都會不斷地滋養你的人生。
不斷地發記憶股息給你。
最佳化人生體驗
追求財富最大化，跟追求人生體驗最大化，是兩種截然不同的人生策略。
很多體驗要花錢，當然，人要能享受體驗，財富必然是一個限制因素。
但除此之外，健康跟時間也是絕對的限制因素。
金錢、健康、時間，三者組成一個決定人生體驗的平衡三角。
但每一個人手上的資源不一樣，想追求的人生體驗也不一樣；所以必須要靠自己去掌握自己的平衡。
作者舉例，
他年輕的時候，跟一個室友一起在美國金融業工作，當時他們的收入很低，沒什麼錢，過著很節儉的生活。
有一天，室友跟作者說他要去歐洲當背包客，為此不但辭去工作，甚至還借了高利的貸款。
室友問作者要不要一起去，當時的作者覺得他室友根本就是瘋了，拒絕了室友。
後來室友回來，雖然還是跟作者一樣坐著低收入的工作。財富也沒有變多，甚至變少。但作者覺得去歐洲冒險的體驗，讓室友整個不一樣了，就像是當了一回奇幻冒險小說中的主角。
到了作者三十幾歲時，作者發現，他很後悔當初沒有跟室友一起去歐洲當背包客。
三十幾歲的作者已經有錢可以去歐洲，也真的去了。
但他已經不可能像二十歲那樣冒險，和二十歲的各國年輕旅行者擠在青旅小房間中一起交流。
一般來說，一個人的財富會隨著工作累積，年紀增長會越來越多。
然而健康和時間，一般會在三十四十歲之後開始大幅減少。
所以創造美好體驗的黃金時間，大概是二十到四十歲之間。
遺產？慈善？把錢留到死其實是沒有效益！
我想，很多朋友在看到死前財產歸零，第一時間想到的可能是，那小孩怎麼辦？怎可以不留遺產給家人呢？
其實不盡然。
作者在書裡明確指出，在死後才把財產留給家人，跟在死後把財產捐給慈善團體，其實是非常沒有效益的事。
你如果真有心，大可以在更早就開始這麼做。
我相信聰明的大家一定可以理解，提早把錢給家人或公益機構的效益才是更好的。
填滿你的人生時段
我很喜歡作者以人生時段的方式來清點一生的願望。
我覺得這是一種非常以自己作為主角，創作屬於自己人生故事大綱的方式。
具體而言，就是要把人生的時間軸畫出來。然後以大約五年為界，區分成一個一個時段。
接著，把你這一生的願望想辦法填上去；這個時候，建議先完全不要管錢的問題，而是只考慮時間跟健康來做安排。
你會發現，大部分的願望，你會希望在二十到三十的黃金時段完成。
而且願望之間可能會彼此衝突，畢竟時間就是有限的。
有些事情，像是去攀登高山、去跑馬拉松、喝酒喝到醉生夢死、參加電競比賽，最好是要有強壯的身體才能順利，就要排在年輕的時候。
有些事情，可能什麼時候做都可以，像是去看電影、看音樂劇、閱讀文學作品、去做環境保護志工、去搭遊輪旅行，安排上可能就可以比較自由。
有些事情，你可能會想跟他人一起做，那你就要考量他人的時間。像是你可能想跟小孩一起去蓋樹屋，或者想要跟伴侶去看極光，或者想要來一場所有親朋好友通通到齊的盛大宴會。
接著，再來想辦法替體驗標上價格，把財富納入平衡。
那些花費昂貴的體驗，可能得稍微往後挪一挪，但也不能挪得太多，因為你還是需要有足夠的健康和時間。
隨著人生不斷地前進，興趣和夢想也會不斷地改變。
我做了一張空白的人生時段圖，歡迎大家拿去填滿它，一起規劃充滿美好體驗的人生。
錢會不會不夠用？
至於要怎確定自己不會晚年無錢可用。
作者主要有兩個建議，一是評估壽命，二是保險。
在美國，很多保險公司都有提供免費的預期壽命估算網站。輸入資料後，可以大概估算自己能活到什麼時候。
這可以作為一個參考來評估你這一輩子需要多少錢，當然，估算出來的可能會是一個範圍，也可能會不準。
（我不確定台灣有沒有這方面的相關服務。）
保守一點，你可以直接用目前人類壽命的天花板，來做預估。
也就是，假設你可以活到一百二十三歲。你退休時的存款，就必須要可以應付剩餘年齡的生活費。
實際上當然不會是那麼多，因為你的存款可以一邊投資，要用的部分再領出來，這點跟4%法則的邏輯是有點相像的。
對於美國人，作者基於經驗的建議是你退休時的存款，大概要是「你預定還要再活多久×一年預估生活費×70%」。
不過作者認為這些東西不能用明確的數字打死，因為每個人情況不同，投資的報酬率也不是固定的。
而且有了數字，就很容易勾起人心的貪婪，讓人迷失在財富追求之中而錯過創造美好體驗的時機。
再來，如果你怕晚年會用到很多錢在醫療上，或者你怕自己活太久沒錢可用的話。
保險是一個非常值得考慮的工具。
結語
我覺得這本書是真的非常棒，非常翻轉人生觀點的一本書。
雖然書中沒有講很多財務面上非常具體的內容，但是書中的原則、觀念我覺得是對於追求一個有意義的人生而言，非常重要的。
真的非常，非常推薦大家可以去把書找來一讀！
明天明，我個人，其實一直都覺得自己是一個非常重視體驗的體驗主義者。
因為我的夢想之一就是要寫出有趣的小說，所以我打從心底相信各種不同的人生體驗，無論好壞，都可以豐富我的人生，成為創作的養分。
但讀了《DIE WITH ZERO》之後，我深深覺得，我想地真的還是太淺了，遠遠低估了體驗的價值。
體驗，可以創造記憶股息，所以越早投資越好。體驗，應該是要非常積極去爭取的！
體驗，就是一個人一生的本質。
最後成就你一生的，是體驗，而不是財富。
你的時間、健康，還有財富，都應該要拿來最佳化你的人生體驗。
不得不說，這樣的思維真的讓我覺得和我最喜歡的即時戰略遊戲星海爭霸2有非常強的呼應。
大部分的星海2玩家接觸這個遊戲時，所學到的最重要的一個課題，就是「把錢花完」！
真的非常推薦大家可以玩玩看免費的星海爭霸2，從遊戲體驗把自己當主角的人生觀！
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- 原文書訊：
Die with Zero: Getting All You Can from Your Money and Your Life
Bill Perkins, 2020 July.
Goodread：Die with Zero: Getting All You Can from Your Money and Your Life by Bill Perkins | Goodreads - DIE WITH ZERO (diewithzerobook.com)
- 中文版書訊：
《別把你的錢留到死：懂得花錢，是最好的投資——理想人生的9大財務思維》
譯者： 吳琪仁
出版社： 遠流出版事業股份有限公司
- 感謝作者、譯者、出版社和所有相關的人
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